Quand le Rachat de Crédit Paie-t-il ? La Méthode du Seuil de Rentabilité Expliquée

Faire un rachat de crédit hypothécaire peut vous faire économiser des centaines de dollars par mois, mais ce n'est pas gratuit. Les frais de clôtement représentent généralement de 2 % à 5 % du solde de votre prêt, et vous ne commencez à profiter du taux plus bas qu'une fois ces frais récupérés. C'est là qu'intervient la méthode du seuil de rentabilité.

Dans ce guide, nous vous expliquerons exactement comment calculer le seuil de rentabilité d'un rachat de crédit, avec un exemple concret basé sur les chiffres de notre calculatrice, et nous vous aiderons à décider si le rachat de crédit a du sens pour votre situation.

Qu'est-ce que le Seuil de Rentabilité d'un Rachat de Crédit ?

Le seuil de rentabilité est le nombre de mois qu'il faut à votre économie mensuelle grâce à un taux d'intérêt plus bas pour égaler les frais de clôtement totaux du rachat de crédit. Jusqu'à ce que vous atteigniez ce point, le rachat de crédit vous coûte plus qu'il ne vous économise.

Après le seuil de rentabilité, chaque mois de paiements réduits est une économie pure pour le reste de la durée de votre prêt.

La formule est simple :

Seuil de rentabilité (mois) = Frais de clôtement / Économie mensuelle

C'est tout. Pas de mathématiques compliquées, ni de diplôme financier nécessaire. Voyons comment cela fonctionne avec de vrais chiffres.

Exemple Concret : 350 000 $ à 7,25 % Racheté à 6,5 %

Simulons un scénario réaliste en utilisant la formule d'amortissement exacte de notre calculatrice de rachat de crédit. Voici les paramètres :

• Solde actuel du prêt : 350 000 $
• Taux d'intérêt actuel : 7,25 %
• Durée restante : 30 ans
• Nouveau taux d'intérêt : 6,5 %
• Nouvelle durée : 30 ans
• Frais de clôtement du rachat : 5 500 $

Étape 1 : Calculez Votre Paiement Mensuel Actuel

En utilisant la formule standard d'amortissement M = P x [ r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ - 1) ] :

i = 7,25 % / 12 = 0,006042

n = 30 x 12 = 360 mois

M = 350 000 $ x [ 0,006042 x (1,006042)³⁶⁰ / ((1,006042)³⁶⁰ - 1) ]

Paiement mensuel actuel (capital + intérêts) = 2 387,62 $

Étape 2 : Calculez Votre Nouveau Paiement Mensuel

Même formule, taux plus bas :

i = 6,5 % / 12 = 0,005417

M = 350 000 $ x [ 0,005417 x (1,005417)³⁶⁰ / ((1,005417)³⁶⁰ - 1) ]

Nouveau paiement mensuel (capital + intérêts) = 2 212,24 $

Étape 3 : Trouvez l'Économie Mensuelle

2 387,62 $ - 2 212,24 $ = 175,38 $ par mois

Étape 4 : Calculez le Seuil de Rentabilité

5 500 $ / 175,38 $ = 31,36 mois

On arrondit à 32 mois car vous ne recevez le bénéfice complet de l'économie qu'après un mois entier. Cela correspond à environ 2 ans et 8 mois.

Combien de Temps Devez-vous Rester Après le Seuil ?

Atteindre le seuil de rentabilité signifie que le rachat de crédit s'est remboursé lui-même. Mais si vous prévoyez de vendre ou de faire un autre rachat, vous devez aller bien au-delà de ce chiffre. Voici un guide approximatif :

Si vous vendez après seulement 24 mois, le rachat de crédit vous a en fait coûté 1 293 $ de plus que de rester avec votre prêt actuel. À 36 mois, vous êtes en avance de 702 $. Au mois 60, vous avez économisé près de 5 000 $. C'est pourquoi la plupart des conseillers financiers recommandent de rester dans le logement au moins 2 ans au-delà du seuil de rentabilité.

Facteurs qui Raccourcissent ou Allongent Votre Seuil

Chaque rachat de crédit est différent. Le seuil de rentabilité varie en fonction de plusieurs facteurs :

• Frais de clôtement plus élevés. Des frais de 10 000 $ au lieu de 5 500 $ repoussent le seuil à 57 mois avec le même taux d'économie.
• Réduction de taux plus petite. Un rachat de 7,25 % à 7,00 % n'économise qu'environ 52 $/mois, repoussant le seuil à 106 mois (presque 9 ans).
• Durée de prêt plus courte. Un passage de 30 ans à 15 ans augmente votre paiement mensuel mais peut réduire les intérêts totaux de plus de 200 000 $.
• Rachat sans frais de clôtement. Certains prêteurs intègrent les frais de clôtement dans un taux légèrement plus élevé. Cela raccourcit le seuil à zéro, mais vous payez plus à long terme.
• Taille du solde du prêt. Un solde plus élevé signifie des frais de clôtement plus élevés en dollars, mais le pourcentage reste le même. Les économies mensuelles augmentent proportionnellement.

Utilisez Notre Calculatrice pour Trouver Votre Seuil

Vous n'avez pas besoin de faire ces calculs à la main. Notre calculatrice de rachat de crédit vous montre l'économie mensuelle et le seuil de rentabilité instantanément. Il vous suffit d'entrer votre solde actuel, le taux, la durée restante, le nouveau taux, la nouvelle durée et les frais de clôtement estimés.

La calculatrice utilise la même formule d'amortissement présentée ci-dessus et affiche votre ancien paiement, nouveau paiement, économie mensuelle et seuil de rentabilité en mois pour que vous puissiez prendre une décision en toute confiance en quelques secondes.

Questions Fréquentes