Wie viel Anzahlung brauchen Sie? Ein vollständiger Ratgeber

Eine der größten Fragen, denen sich jeder Hauskäufer stellen muss, lautet: Wie viel brauche ich für eine Anzahlung? Die Antwort hängt von Ihrer Darlehensart, Ihrem Kredit-Score und davon ab, wie viel Sie für eine Hypothekenversicherung zahlen möchten. Manche Programme ermöglichen den Kauf eines Hauses mit nur 3 % Anzahlung, während eine Anzahlung von 20 % die private Hypothekenversicherung vollständig vermeidet.

In diesem Ratgeber schlüsseln wir die genauen Anforderungen an die Anzahlung für jede wichtige Darlehensart auf, zeigen Ihnen echte Dollarbeträge bei verschiedenen Kaufpreisen und helfen Ihnen zu entscheiden, wie viel Sie je nach Ihrer finanziellen Situation anzahlen sollten.

Anzahlungsanforderungen nach Darlehensart

Nicht alle Hypotheken haben dieselben Regeln für die Anzahlung. Hier ist, was jede wichtige Darlehensart verlangt:

Konventionelle Darlehen

Konventionelle Darlehen sind die häufigste Hypothekenart. Die Mindestanzahlung hängt vom Programm ab:

• Standardkonventionell: mindestens 5 % Anzahlung
• Fannie Mae HomeReady: 3 % Anzahlung für einkommensqualifizierte Käufer
• Freddie Mac Home Possible: 3 % Anzahlung für einkommensqualifizierte Käufer

Eine Anzahlung von weniger als 20 % bedeutet, dass Sie die private Hypothekenversicherung (PMI) zahlen müssen, die typischerweise 0,5 % bis 1,5 % des Darlehensbetrags pro Jahr kostet. Bei einem Darlehen von $300,000 sind das $125 bis $375 pro Monat.

FHA-Darlehen

FHA-Darlehen, versichert durch die Federal Housing Administration, sind bei Erstkäufern beliebt, weil sie niedrigere Anforderungen an den Kredit-Score stellen. Mindestanzahlungen:

• Kredit-Score 580+: 3,5 % Anzahlung
• Kredit-Score 500–579: 10 % Anzahlung

FHA-Darlehen erfordern unabhängig davon, wie viel Sie anzahlen, eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP). Die einmalige MIP beträgt 1,75 % des Darlehens, und die jährliche MIP liegt je nach Laufzeit und Betrag des Darlehens zwischen 0,15 % und 0,75 %.

VA-Darlehen

VA-Darlehen, verfügbar für berechtigte Veteranen, aktive Dienstmitglieder und qualifizierte hinterbliebene Ehepartner, erfordern null Anzahlung. Es gibt keine PMI, aber eine einmalige VA-Finanzierungsgebühr von 1,25 % bis 3,3 % des Darlehensbetrags, die in das Darlehen eingerechnet werden kann.

USDA-Darlehen

USDA-Darlehen für Immobilien in förderfähigen ländlichen und vorstädtischen Gebieten erfordern ebenfalls null Anzahlung. Sie verlangen jedoch eine einmalige Garantiegebühr von 1 % und eine jährliche Gebühr von 0,35 %.

Wie viel Bargeld brauchen Sie tatsächlich?

Die Anzahlung ist nur ein Teil des Bargelds, das Sie für den Abschluss benötigen. Sie müssen auch die Abschlusskosten tragen, die typischerweise zwischen 2 % und 5 % des Darlehensbetrags liegen. So sieht das gesamte Bargeld bei verschiedenen Kaufpreisen aus:

Addieren Sie nun die Abschlusskosten. Bei einem Haus für $300,000 mit 5 % Anzahlung würden Ihre Abschlusskosten etwa $6,000 bis $15,000 betragen, wodurch sich Ihr Gesamtbarbedarf auf $21,000 bis $30,000 beläuft.

Die wahren Kosten einer geringen Anzahlung

Mit weniger Geld einzuziehen verschafft Ihnen schneller ein Zuhause, aber das hat über die Zeit echte Kosten. Hier ein Vergleich bei einem Haus für $350,000:

Der Unterschied zwischen 3 % und 20 % Anzahlung beträgt $659 pro Monat. Über 5 Jahre summieren sich das auf fast $40,000 an zusätzlichen Zahlungen. Wenn jedoch eine Anzahlung von 20 % Ihre gesamten Ersparnisse aufbrauchen würde, könnte die Option mit der geringeren Anzahlung dennoch die richtige Wahl sein.

Sollten Sie 20 % anzahlen?

Das gängige Wissen sagt, zahlen Sie 20 % an, um die PMI zu vermeiden. Aber ist das immer der beste Schritt? Berücksichtigen Sie diese Faktoren:

• Vorteile von 20 % Anzahlung: keine PMI, niedrigere monatliche Zahlung, mehr Eigenkapital vom ersten Tag an, bessere Darlehenskonditionen und ein stärkeres Angebot auf umkämpften Märkten.
• Nachteile von 20 % Anzahlung: erschöpft Ihre flüssigen Ersparnisse, lässt weniger Geld für Notgroschen oder Reparaturen am Haus und verzögert den Hauseigentumserwerb, während Sie sparen.

Eine gute Faustregel: Wenn eine Anzahlung von 20 % Ihnen weniger als 3 bis 6 Monate an Ausgaben im Notgroschen lässt, könnte eine kleinere Anzahlung mit PMI klüger sein. Sie können jederzeit refinanzieren, um die PMI zu entfernen, sobald Sie 20 % Eigenkapital erreicht haben.

Programme zur Unterstützung bei der Anzahlung

Sie müssen nicht allein für die Anzahlung sparen. Viele Bundesstaaten und Städte bieten Unterstützungsprogramme an:

• Programme staatlicher Wohnungsbaufinanzierungsagenturen (HFA): Die meisten Bundesstaaten bieten Zuschüsse oder Darlehen mit niedrigem Zins für Anzahlungen. Viele davon werden nach 5 bis 10 Jahren erlassen.
• FHA + staatliche Bond-Programme: Kombinieren Sie ein FHA-Darlehen mit staatlicher Unterstützung ab nur $500 Eigenanteil.
• Arbeitgeberunterstützung: Manche Arbeitgeber bieten Anzahlungsleistungen als Teil von Umzugspaketen an.
• Schenkungsgelder: Familienmitglieder können Ihnen Geld für die Anzahlung schenken. Sie benötigen einen unterschriebenen Schenkungsbrief.
• 401(k)- oder IRA-Entnahmen: Erstkäufer können bis zu $10,000 straffrei aus einer IRA für die Anzahlung entnehmen.

Sehen Sie sich die Website der Wohnungsbaufinanzierungsagentur Ihres Bundesstaates an, um konkrete Programme in Ihrer Region zu finden.

Unseren Rechner nutzen, um Ihre Anzahlung zu planen

Mit unserem Hypothekenrechner können Sie den Anzahlungsbeitrag anpassen und sofort sehen, wie sich dies auf Ihre monatliche Zahlung, die Gesamtzinsen und darauf auswirkt, ob Sie eine PMI benötigen. Probieren Sie verschiedene Szenarien aus, um den optimalen Punkt zwischen Ihrem verfügbaren Bargeld und Ihrem monatlichen Budget zu finden.

Häufig gestellte Fragen